Kredyt hipoteczny wkład własny i sposób spłaty

Posted April 12, 2021

Kredyty hipoteczne od lat cieszą się ogromną popularnością w śród kredytobiorców. Z pewnością dzieje sie tak dlatego, że kredyt hipoteczny to w zasadzie jedyna szansa na kupno mieszkania. Niestety jest też druga strona medalu gdyż nie każdy ma szansę otrzymać ten kredyt. Przeszkoda najczęściej okazuje się brak odpowiedniej zdolności kredytowej, ale również wysokość wkładu własnego która w obecnym czasie wynosi 20 procent wartości nabywanej nieruchomości. A zatem często zadajemy sobie pytanie ile trzeba mieć wkładu własnego aby otrzymać kredyt hipoteczny.

Od kilku lat banki nie udzielają kredytów hipotecznych w wysokości pozwalającej sfinansować całość inwestycji czyli kupna mieszkania bądź budowę domu. Jeśli chcemy otrzymać kredyt musimy mieć wkład własny. Od stycznia 2017 r. jego wysokość to 20 proc. kosztów inwestycji. Wkładem własnym może być nie tylko gotówka, ale też: środki zgromadzone na rachunkach bankowych, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, wpłaty dokonane na poczet ceny zakupu, wartość rynkowa działki, na której ma być prowadzona budowa, udokumentowane poniesione koszty budowy.

Niektóre banki oferują dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ale jest to opcja dość kosztowna, która ma wpływ na koszt całego kredytu.

Prowizje i opłaty związane z kredytem hipotecznym

Prowizja za udzielenie kredytu to jednorazowa opłata, płacimy ją zazwyczaj w dniu podpisania umowy kredytu. Jest ona wyrażona jako procent od kwoty udzielonego kredytu, a jej wysokość w zależności od banku może wynosić od 0 do 4 proc. Niestety prowizja to nie jedyna opłata związaną z kredytem hipotecznym. Zaciągając kredyt hipoteczny możemy się też zetknąć m.in. z opłatami za:

  • wycenę wartości nieruchomości. Są banki które samodzielnie szacują wartość nieruchomości, inne z kolei wymagają przedstawienia operatu szacunkowego sporządzonego przez rzeczoznawcę majątkowego, za którego płacimy sami.
  • kontrolę kredytowanej nieruchomości– kredyty na budowę domu jednorodzinnego wypłacany jest w transzach. Wypłatę każdej z tych transzy poprzedzona jest kontrolą na terenie budowy. Bank w ten sposób sprawdza, czy odpowiednio wykorzystaliśmy otrzymane już pieniądze,
  • aneks do umowy– w czasie trwania kredytu możemy zmieniać niektóre jego parametry, a nawet skrócić czas jego spłaty. Taka decyzja związana jest ze zmianą warunków umowy zawartej z bankiem. Za każdą z tych zmian bank pobiera od nas opłatę.

Sposób spłaty kredytu hipotecznego

Spłacając kredyt hipoteczny możemy zdecydować się na jedną z dwóch możliwości raty równe lub w raty malejące. Raty równe charakteryzują się tym, że na początku spłacamy odsetki, a z czasem część odsetkowa maleje, zwiększa się natomiast część kapitałowa. Raty malejące natomiast polegają na tym, że co miesiąc spłacamy równą ratę kapitałową i ratę odsetkową, która jest naliczana od zmniejszającego się zadłużenia.

Zabezpieczenie kredytu hipotecznego

Jak sama nazwa wskazuje zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka na rzecz banku wpisana do księgi wieczystej, nabywanej przez nas nieruchomości. Do czasu dostarczenia do banku prawomocnego wpisu hipoteki stosowane jest zabezpieczenie przejściowe, co oznacza, że płacimy wówczas wyższe odsetki.

Decydując się na jakikolwiek kredyt powinniśmy wcześniej zapoznać się z ofertami różnych banków po to by wybrać ofertę która będzie dla nas najkorzystniejsza i spełni wszystkie nasze oczekiwania, a przy tym sprawi że kredyt nie będzie dla nas zbyt wielkim obciążeniem. W takiej sytuacji warto też skorzystać z dostępnych w internecie kalkulatorów i porównywarek które ułatwią nam to zadanie.