Oprocentowanie stałe i zmienne
Pierwszą rzeczą, na którą klient banku zwraca uwagę w przypadku kredytów, to jego oprocentowanie. Od niego bowiem zależy wysokość rat, które trzeba będzie później spłacać. Oprocentowania to w cena kredytu, który klient postanawia zaciągnąć od banku. Składa się na nią stopa referencyjna stała dla wszystkich banków, ponieważ zależy od stopy procentowej na rynku międzybankowym oraz marża, którą indywidualnie ustala bank. Liczy się oprocentowanie poprzez dodanie do marży (np.4%), punkty odniesienia, przykładowo stawki LIBOR (np. 3%). Wyniesione oprocentowanie (7%) będzie oprocentowaniem kredytu. Zazwyczaj oprocentowanie okazuje się niższe przy większych kwotach kredytu oraz dłuższym czasie jego spłacania, kiedy bank zmniejsza wysokość własnej marży. Wyróżnia się dwa rodzaje oprocentowania- stałe i zmienne. Należy wiedzieć, co oznacza każde z nich, aby móc dobrać odpowiednie dla siebie i najbardziej korzystne dla własnego kredytu i czasu jego spłacania.
Oprocentowanie stałe to takie, w którym jego wysokość nie ulegnie zmienia przez cały okres trwania umowy. Niezależnie od warunków panujących na rynku oraz sytuacji banku wysokość rat pozostanie taka, jaka zostaje określona w umowie.
Oprocentowanie zmienne, jak sugeruje nazwa, zmienia się w czasie trwania umowy. W tym przypadku poza wartością stałą, jaka jest marża banku, na wysokość oprocentowania może wpływać zmieniająca się sytuacja na rynku lub inny punkt odniesienia (wskaźnik WIBOR, EURIBOR, LIBOR, które określają koszt pożyczek między bankami), który w umowie wyróżni bank. Opcja takiego oprocentowania jest częściej spotykana w kredytach hipotecznych niż w kredytach gotówkowych. Wraz ze zmianami, klient otrzymuje nowy harmonogram z aktualną wysokością rat, które musi spłacić. Jest to opcja opłacalna dla osób, które interesują i znają się na obrotach pieniężnych i wiedzą, że rata kredytu ulegnie zmianie wyłącznie na ich korzyść. W innych przypadkach taka inwestycja może być zbyt niebezpieczna.
Wysokość oprocentowania nie jest jedyną wartością, na którą klient powinien zwracać uwagę. Istnieją również dodatkowe koszta kredytu, z pewnością zawarte w umowie, ale nie zawsze klient zwraca na nie uwagę. Jednym z ważniejszych dodatkowych kosztów jest prowizja banku płacona jednorazowo. Czasami niskie oprocentowanie może oznaczać, że prowizja będzie na tyle wysoka, że kredyt okażę się znacznie mniej opłacalny niż taki z większym oprocentowaniem.
